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    为什么是这25家银行首批入围P2P存管白名单?
    发布时间:2018-09-27 14:35:47 新闻来源:网贷之家

    云南11选五5遗漏前三组 www.wrgm.net 近日,中国互联网金融协会“全国互联网金融登记披露服务平台”低调公告了25家银行通过存管测评的申明,这意味着互金行业千盼万盼的银行存管白名单终于正式推出了!

    首批通过测评的银行包括25家银行,有以建设银行为代表的国有大型银行,民生银行、广发银行为代表的全国性股份制商业银行,以北京银行、厦门银行为代表的城市商业银行,以及以??诹吓┥桃?、厦门农商银行为代表的农村商业银行,农村信用合作社、村镇银行等则无一家入围。

     

     

    早在2016年8月,银监会发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》就直戳平台痛点,要求网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人借款人资金的隔离管理,并选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构”。从此,P2P存管江湖彻底洗牌,先前如日中天的汇付天下、易宝支付、丰付支付等第三方机构市场逐步萎缩,日渐消停,行业掀起了一股“银行存管”潮.....如何拥抱银行、合规发展成为所有网贷机构的重大议题。

    银监会并没有对符合条件的商业银行有更为明细的规定。此后,诸如上海、深圳、福建等地方金融主管部门下发的相关文件,要求选择在辖区内设有经营实体且符合条件的商业银行进行客户资金存管。由此掀起存管银行属地化的先河。

    直到2017年12月,从中央层面上才正式对“符合条件”做出了更进一步的定义。P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发了《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作通知》。据该份文件,网贷机构应当与通过网贷专项整治领导小组办公室组织开展的网贷资金存管业务测评的银行业金融机构开展资金存管业务合作。监管机构界定的“条件”是通过“网贷资金存管业务测评”。已经上线银行存管的平台,合作的存管银行未通过测评,若要完成备案必须更换通过测评的银行为存管银行,银行存管“白名单”引起市场广泛关注。

     

    首批白名单如何出台的,为何是这25家?

    白名单的出台是由中国互联网金融协会具体开展的工作。2017年12月,P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》,文件中规定,网贷专项整治领导小组办公室委中国互联网金融协会开展网贷资金存管业务测评,网贷机构应当与通过测评的银行业金融机构开展资金存管业务合作。

    在这个过程中,中互金严格遴选了专业的技术测评公司,并组织了行业最顶尖的专家团队,从去年下半年开始就有序开展了相关工作。据相关被验收单位的反馈,白名单的出具流程大概如下:测评由商业银行主动申请,中国互联网金融协会方面提供相应测评标准,交由商业银行自行整改,商业银行自行整改完毕后可申请中国互联网金融协会委托的专业测评机构进场测评,专业测评机构的测评可以视为初试,初始通过方可进行复试;复试由中互金专家、当地监管机构专家以及业界同行专家三方构成,充分保障了专家测评的权威性。专家测评通过后,则进入拟定白名单。在这些过程中,中互金不断会给被测评机构提出整改要求,整改彻底方能进入下一环节。

    从相关机构了解到,一次完整的测评等于是次脱胎换骨的洗礼,经过测评整改部分银行的存管系统几乎等于重新构建了,也正是通过测评,才真正让以前不合规的地方、存在风险隐患的地方尽可能消除掉了。从各家银行的通过测评的申明看,测评结果由业务检查报告、系统检测报告以及现场审查报告构成。

    目前看,本次通过测评的商业银行构成极具代表性,覆盖国有大行、股份制银行、城商行、农商行、民营银行、直销银行等各种类型的银行业金融机构。

    根据《中国银行业监督管理委员会2016年报》,截止2016年年底,我国银行业金融机构共有法人机构4399家,其中包括1家国家开发银行、2家政策性银行、5家大型商业银行、12家股份制银行、134家城市商业银行、1114家农村商业银行、8家民营银行、1家邮政储蓄银行。这4000多家独立法人的银行业金融机构中有70余家申请了存管测评,这25家能够首批顺利通过测评殊为不易。对照来看,12家全国性股份制银行中有8家入围首批通过测评的存管银行名单,突出体现了股份制银行对于P2P存管业务的看重。

    此外诸如众邦银行、新网银行、中关村银行、华润银行、百信银行等新设的民营银行或直销银行均顺利通过测评,这些新兴银行中尤其以新网银行的合作平台数量最多。其中,身为国有大行的建设银行、身为全国性股份制商业银行的恒丰银行、身为民营银行的华瑞银行以及身为农商行的??诹吓┥桃懈饔辛教?/span>P2P网络借贷存管系统顺利通过了测评。而考虑到农村信用合作社以及村镇银行的技术能力和服务半径有限,进入白名单难度很大。

     

     

    没有进入白名单的银行怎么办

    2016年8月监管要求网贷平台资金必须存管银行后,不少银行快速切入了银行存管市场。北京在P2P存管业务规划比较早的银行以民生银行和中信银行为代表,但后续推进则非常谨慎。大量中小银行则将P2P存管业务视为获取低成本存管的良机,大量切入,但在“符合条件”的银行必须通过存管测评验收的门槛下又面临技术能力偏弱的问题。这就导致了一个尴尬:大银行有技术实力但做存管业务的激励不足,很多大银行推出存管业务只是丰富产品线并不意味着一定要投入大量精力做,小银行愿意投入大量精力做存管但技术能力明显偏弱。这一过程中,就给一些存管技术外包服务公司提供了市场空间,实质上目前推出的白名单中几家中小银行或多或少都与存管技术外包公司开展了合作。在这次整改过程中,中国互联网金融协会也将商业银行具备独立的技术运营维护能力视为通过测评的核心要点。

    根据2017年11月28日,中国互联网金融协会发布的《关于开展网络借贷资金存管测评工作的通知》,首次测评未达合规等级的商业银行可再次提交测评申请,再次测评机会仅一次且须自收到测评结果通知书之日起三个月内提交,也就是说每家银行可获得2次测评机会。这意味着,本次落榜的其余几十家申请银行近期必然在加班加点密集整改以待新的测评机会,然而机会只有一次了。

    真正愿意下大力气进行整改的银行顺利通过测评的机会还是很大的。以??诹吓┥桃形?,这样的中小银行相比较大行而言在技术方面的不足是必然的,但通过有效地合规整改以及强化自身独立的技术支撑能力,最终顺利进入了首批测评名单,且有两套存管系统均通过测评??杉嘤Φ牟馄拦ぷ鞑⒎嵌源笠杏刑乇鹎囗?,更多是看各家银行在开展存管业务合规整改的决心和投入。诸如江西银行、徽商银行等存管业务开展较多的银行由于整改进度较慢这次并未如愿入围首批存管白名单。我们应该对这次暂未通过测评的银行通过认真整改最终顺利通过测评保留乐观期待。

     

    与通过测评的银行开展资金存管的网贷平台是否构成背书

    银行选择P2P合作伙伴时都会进行审核,国有大行和股份制银行审核的严格程度一般更高,但P2P接入银行存管并不构成其安全的承诺。互金协会对于相关银行存管的测评重在其技术是否达标,而非其合作的平台是否足够安全。先前踩雷P2P的银行甚至包括本次通过测评的部分存管银行。因此即使上线存管银行顺利通过测评,也并不意味着P2P的安全性。在此大文广而告之:相关存管银行的公示信息不构成对白名单银行开展的网络借贷资金存管业务的持续合规性、完整性的认可,不构成对与商业开展网络借贷资金存管业务合作或“声称”合作的网络借贷信息中介机构合规情况的认可。

     

    合规检查年底收官,存管银行切换迫在眉睫

    银行存管构成银监会P2P“1+3”监管体系的三大支柱之一,存管银行通过测评构成顺利备案的必要非充分条件。而在今年6月30日的P2P备案大限延期后,8月份监管启动P2P合规检查工作,在P2P合规检查108条清单中,对未按规定开展客户资金存管的相关规定进行了细化。其中,问题涉及具体情况为:

    网贷平台未完成与银行业金融机构的资金存管(包含仅签订存管协议但业务未上线运行、业务未全部上线、存管银行未通过测评)(66条);网贷机构设立的资金存管专用账户,绑定的银行卡具备透支功能,专用账户下设子账户的,子账户具备透支功能(67条);网贷平台虽已实施资金存管,但尚未完全符合《网络借贷资金存管业务指引》的具体要求(68条)。

    可见,合作的存管银行通过测评也是本轮P2P合规检查通过的先决条件之一,而合规检查明确应于今年12月底完成,时间窗口只剩下三个月时间。对于合作存管银行并未进入首批通过测评名单的平台而言,合规压力陡增,目前有两个思路可以供后续选择:一是推动所开展存管业务合作的银行积极整改,争取在规定期限内顺利通过中互金的测评;二是抓紧时间更换合作的存管银行,选择已经通过测评的银行开展合作。

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